過払い金というものに注目が集まっています。
そもそも、過払い金というものですが、利息を払い過ぎたというものになります。
払い過ぎた利息は返却されるべきなので、過払い金の返還請求というものが行われているわけです。
そもそも過払い金発生条件というものはどういったものでしょうか。
そちらについてしっかりと知ることから始めるのもお勧めです。
もしかしたら、自分に発生している可能性もあるわけです。
その過払い金の発生条件というものですが、利息制限法を超えるものになります。
消費者金融の利息などは、利息制限法によって決められています。
その数字を超えた時点で、過払い金が発生していることになります。
利息制限法によると10万円未満の場合は年利で20パーセントまでです。
100万円未満の場合は、年利で18パーセントまでです。
100万円以上は年利で15パーセントです。
それらが上限と決まっていますので、それ以上の利息は過払い金となるわけです。
もしも発生していたら返還をしてもらいましょう。
貸金業者に対して、利息制限法の上限金利を超えた利率で利用して利息を支払っていた金額は、払い過ぎていた金額という事で過払い金と呼ばれています。この金額については、利用していた貸金業者に対して、返還の申し入れを行う事が正当な権利として認められています。払い過ぎていた金額を取り戻す請求を行う事を、過払い請求と呼んでいます。
過払い金が発生するのは、利息制限法の他に出資法という法律がある事が原因です。出資法の上限金利での貸し付けを行っても刑事罰に該当しなかったことも理由となっています。現在は、出資法の改正が行われたので、貸金業者を利用しても過払い金は発生しません。利息制限法の上限金利を超えていた時代に利用していた人に限定して起きている問題です。
過払い請求を行っても貸金業者が加盟している信用情報機関に記録される事はありません。しかし業者内部には記録されるので、過払い請求を行った業者からは、新規借り入れを今後行えなくなる可能性があります。メリットとデメリットをよく把握してから行動する必要があります。
債務整理をしなければいけない状況とは、いったいどのようなものでしょうか。
あまり考えたことがない方のほうが多いかもしれません。
漠然としたイメージとしては、借金が多い場合に採用できる方法と捉えている方も多いでしょう。
それは間違いではありません。
しかし、もう少し詳しく見ていく必要があります。
単純に借金が多いというものではなく、多くの業者から借入れしているような状況の場合に債務整理が持ちいられることが多いです。
いわゆる、多重債務というものです。
複数の業者から借金をしている状況の事を債務整理というわけです。
借金というものは、最初は一つの業者から借入れを行っているわけです。
しかし、それでは足りなくなって、2つ目や3つ目と手を出してしまいます。
それが多重債務の状況です。
そうなれば毎月の支払いも滞りがちになります。
借金を返すために借金をする状況になりますので、債務整理という流れになってしまいます。
そうなる前に借金問題の解決を図るべきです。
債務整理という言葉は日常ではあまり聞く言葉ではありませんが、一度は耳にしたことがある言葉ではありませんか。ですが債務整理と聞いてそれが何となく財産に関することぐらいしか思い浮かばない場合が多いと思います。
今回は債務整理について簡単ですがご説明したいと思います。
債務整理とは、借金を整理するということです。債務は借金のことを指しているのです。では整理とはどういったことを指すのでしょうか、それは自己破産や任意整理、民事（個人）再生そして過払い請求の４種類の方法のことです。
もし借金で苦しんでいた場合この４種類のうちの方法のどれかを使い自身の債務を整理したとします。そうすると借金の額が減ったり、払いすぎたお金が戻ってきたり、金利が下がったりする場合があります。こういった借金の苦しみから解放されるための手段を債務整理といいます。
この債務整理を行う際にメリット・デメリットはそれぞれの方法に必ずありますが、借金に苦しんでいる場合は債務整理を行うという考えを頭の隅入れておいた方がいいと思います。
消費者金融の利息というものですが、どのようなタイプの計算方法になるのかチェックしましょう。
計算方法により結果的に返済総額などが変わってくることもあるわけです。
では、消費者金融の利息の計算方法ですが、基本的に日割り計算となります。
1日ごとに利息が発生しているということになります。
ですので、繰り上げ返済などをしますと、その分の利息額をカットすることもできるわけです。
日割り計算については、基本的に1年を365日で計算します。
消費者金融の利用ですが、基本的に早めの返済になります。
数カ月で返済が終わります。
ですので、年利で18.0パーセントと言っても、必ずしも元金の18.0パーセントを支払うことにはなりません。
6か月で返済ができれば約9.0パーセントの返済で済むことになるわけです。
消費者金融のメリットには、そういった少額利用の短期返済というものもあります。
予測していた支払い利息も少なく済む事がほとんどです。
短期返済を特に意識して利用するようなこともお勧めでしょう。
消費者金融からお金を借りていて、返せそうにない場合には、債務整理という手段があります。
しかし、もしもグレーゾーンでの金利でお金を借りていた時期があるならば、過払い金の発生がないかどうかを確認してからでも判断は遅くありません。
とはいえ、過払い金の計算は複雑ですし、これまでの取引の履歴を全て保存している債務者も少ないです。
なので実際には専門家に依頼することになります。
専門家は行政書士や弁護士などになりますが、報酬の支払いが不安などの理由で依頼を躊躇している人もいます。
しかし、過払い金が発生しているかどうかを確認することについては、手出しのお金が出ることはほとんどありません。
また依頼料も手続き後の成功報酬としての支払いになることがほとんどです。
取り戻した金額から算出されるので、手出しでお金を払う必要がないのです。
過払い請求は士業者にとってはそれ程難しい案件ではありません。
その上、過払い金が発生していればほぼ確実に取り戻すことに成功するのでローリスクな案件です。
当然他の士業者に仕事をとられては儲け損なうので、わざわざ初めに手数料をとって顧客を逃すことはしない士業者が多いのです。
消費者金融の審査を受ける時に気になってしまうのが、ブラックリストというものです。
ブラックリストに悪い情報が載っていると審査落ちの原因になってしまいますので、気をつけて対応しなければいけないと思ってください。
では、悪い情報の具体例を上げます。
まずは、債務整理です。
そちらを行ってしまっていると、情報が掲載されまして一般的に審査に通ることができません。
自己破産や任意整理個人再生といったものが債務整理の中にあります。
また、長期間の滞納というものも、ブラックリストに掲載されます。
定期的にしっかりと返済していなければ、マイナスの情報が掲載され審査が厳しくなります。
さらに見ていただきたいのが、申し込みの数です。
一度に多数の消費者金融などに申し込んでしまいますと、その情報が記載されてしまいます。
申し込みについては、間に時間を置いておこなうのがおすすめです。
ひと月に3回以上の申し込みをすると悪い影響が出てくると言われていますので、参考にしてください。
債務整理を行う事で財産を失われてしまっている事もあるので、借金なしでは生活が出来なくなっている事もあります。
でも債務整理を行うとブラックリストに載ってしまい、短ければ5年長ければ10年くらい借金をする事が出来なくなります。
貸してくれない所が多いですが、中には債務整理を行った後でも借金をする事が出来る所があります。
大手では難しいですが、中小の消費者金融では審査をしっかりと行ってくれるので、諦めてはいけないのです。
しかしブラックリストに載っているというのはマイナス要素になるので、一般的な審査よりも厳しく判定される事が多いです。
そこで重視されるのは家などの資産を持っている事や大企業などに属しており継続した収入が期待出来ることなどがあります。
こういった中小の消費者金融は大手のような知名度での差があるので、独自の審査基準を設けている事もあります。
その為に債務整理後でもお金を借りる事に対して柔軟な動きをして、消費者金融を探して借りる努力をする必要があります。
融資を受ける場合には、一般的に保証人が必要ですが、その保証人を探すことが困難なことがあります。
しかしながら、消費者金融の場合には保証人が基本的に必要ではありません。
融資を保証人なしで行うということは金融機関にとってもリスクがあるわけですが、保証会社と金融機関は契約を行っているため、もし返済が不可能になったとしてもダメージを受けることはありません。
そのため、消費者金融では貸し付けを保証人なしで行ってくれるのです。
しかしながら、保証人がたまに必要な場合があります。
それは借入を希望する人の信用情報が、所定の段階まで達していないためです。
つまり、貸し付けを保証人なしで行うのはリスクが大きいため、保証人が必要ということなのです。
保証人が必要な場合はこれ以外にもあります。
学生の場合などは、基本的に保証人が求められるでしょう。
さらに多額の契約を行う際には、消費者金融でも保証人が必要になる場合が少なくありません。
日常生活を快適に送っていく上で、なるべくなら後で困るような
キャッシングはしたくないと誰もが考えることだと思います。
キャッシングは、いわゆる借金なのでいつかは必ず返さなければならないもの。
しかし、自分の気持ちを上手くコントロールできない時が、少なからずは
誰もがあるのではないかと思います。
例えば、ブランドもののバッグや衣類、装飾品などが挙げられます。
欲しいと思ってたわけではなくても、目の前にすると急に欲しくなってしまい、
衝動買いをしてしまうという経験ありませんか？
休日を利用して、海外旅行や国内旅行など行くことが決まり、
十分な旅費を捻出することができず、困ってしまったということありませんか？
こんなときに、お世話になってしまうのが、キャッシング。
普段は利用する事はないけど、急に現金が必要になった時や
ボーナス月まで待てない時に救世主となるキャッシング。
返済可能な金額内で上手く利用する事がコツですね。
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